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Expatrié : quelle assurance choisir ?

En premier lieu, il est essentiel de distinguer deux statuts : celui de travailleur détaché de celui de travailleur expatrié. En effet, les deux statuts n’obéissent pas aux mêmes conditions en matière de remboursement et de prise en charge des frais médicaux et d’hospitalisation. De ce fait, il est essentiel d’avoir toutes les informations pour choisir la couverture santé la plus adaptée à votre situation.

Expatrié ou travailleur détaché : quelles différences ?

D’après les critères de la Caisse Primaire d’Assurance Maladie, trois cas de figure sont possibles :

  • vous avez un contrat pour une durée définie et donc temporaire. Par ailleurs, votre contrat a été signé pour une durée de moins de trois mois. Vous serez considéré comme travailleur détaché.
  • votre contrat a une durée de trois mois ou plus : vous serez alors travailleur expatrié.
  • vous avez été embauché directement par une entreprise à l’étranger : vous êtes alors travailleur expatrié.

Un travailleur considéré comme expatrié ne dispose plus d’affiliation à la CPAM. De ce fait, il est automatiquement soumis au régime d’assurance maladie du pays de résidence. En complément, il peut souscrire un contrat d’assurance spécial expatrié.

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Un travailleur détaché bénéficie quant à lui d’un régime de sécurité sociale particulier pour les français résidant à l’étranger : le CFE. Les remboursements des frais de santé sont alors basés sur le même taux de remboursement que celui défini par le système de CPAM classique.

Qu’est-ce que la CFE ?

Le sigle CFE désigne la Caisse des Français à l’Etranger. Elle vous permet de maintenir vos droits à la Sécurité Sociale française, même lorsque vous résidez à l’étranger pendant une période. En outre, la CFE n’a aucun critère d’exclusion : elle ne demande aucune condition de santé, d’âge, etc. contrairement à certains contrats d’assurance expatrié.

A quoi sert une assurance expatrié ?

Contrairement à une assurance voyage qui reste ponctuelle, une assurance expatrié va vous garantir une couverture dans le cadre d’une installation à l’étranger, que vous bénéficiez d’un contrat d’expatriation ou non. D’une durée d’un an, ce contrat d’assurance vous laissera donc le temps de vous installer et de bien intégrer les subtilités du système de santé de votre pays d’expatriation.

Assurance expatrié
Crédit photo : ©Laura Montagnani

Que couvre une assurance expatrié ?

A l’instar de tous les contrats d’assurances, les garanties couvertes par une assurance expatrié varient selon les contrats ou les compagnies d’assurances. Cependant, nous vous vous recommandons d’opter pour un contrat qui couvre au minimum :

  • les frais médicaux et d’hospitalisation,
  • l’assistance rapatriement en cas de maladie ou d’accident,
  • la Responsabilité Civile à l’étranger ainsi qu’une assistance juridique.

Comment choisir son assurance expatrié ?

Si les critères de choix varient d’un cas à l’autre, voici nos cinq conseils pour bien choisir votre assurance expatrié.

Définir ses besoins de santé

Pour cela, vous devrez tenir compte du nombre de personnes à assurer mais également du type de soins à prendre en charge. En effet, certains soins, dentaires et ophtalmologiques en tête de liste, sont toujours très onéreux. De la même façon, si vous êtes orientés vers les médecines douces, il sera nécessaire d’en tenir compte lors du choix des garanties couvertes par votre contrat d’assurances.

Les caractéristiques du pays d’expatriation

Tous les pays n’offrent pas le même système de santé. Ce sera donc un critère à prendre absolument en compte lors du choix de votre assurance expatrié. En outre, le coût moyen des soins médicaux appliqués dans le pays d’expatriation sera lui aussi à considérer. En effet, certains pays affichent des frais de santé très onéreux. Ainsi, les Etats-Unis ou le Canada sont réputés pour le coût très élevé de leurs frais médicaux.

Les garanties proposées par votre assurance expatrié

Modalités de remboursement, franchise, plafond de remboursement, etc. sont autant de critères à prendre en compte lors du choix de votre assurance.

Les exclusions de contrat

Certains contrats d’assurances ne couvrent pas toutes les garanties. Il est donc impératif de veiller à ce que les garanties couvertes et les exclusions de votre contrat d’assurance restent parfaitement adaptées à vos besoins.

La question du budget

Même si ce ne doit pas être le critère essentiel dans le choix de votre assurance expatrié, cela reste un élément important. Concernant l’aspect financier de ce type de contrat d’assurance, deux solutions sont possibles :

  • votre contrat d’assurance expatrié vient en complément de vos droits CFE. Dans ce cas, les tarifs débutent à partir de 25 euros / mois. Ils peuvent aller jusqu’à plus de 200 euros selon les garanties couvertes, le nombre de personnes à assurer, le pays d’expatriation, etc.
  • vous souscrivez un contrat “à partir du premier euro dépensé”, c’est-à-dire que vous n’avez pas d’affiliation au CFE. Ces contrats affichent des tarifs à partir de 75 euros par mois. Mais ils peuvent dépasser les 300 euros mensuels selon les cas.

Comment souscrire une assurance expatrié ?

Un contrat d’assurance expatrié doit être souscrit avant votre expatriation, c’est-à-dire avant la date de votre départ. Souscrit pour une durée d’un an, ce contrat ne pourra pas être renouvelé. En effet, par la suite, vous dépendrez du système de soins du pays d’expatriation. Vous avez également la possibilité de souscrire ce type de contrat dans le cadre de l’obtention d’un visa étudiant, d’un stage à l’étranger, etc.

D’autre part, les compagnies d’assurances françaises imposent certaines conditions :

  • une limite d’âge qui peut varier selon les compagnies. Certaines assurances acceptent les personnes jusqu’à 75 ans ou plus tandis que d’autres placent leur limite à 65 ans maximum. Cependant, des contrats d’assurances spécial senior existent.
  • un lieu de résidence en France ou dans l’Union Européenne.
  • un pays d’expatriation différent de votre nationalité.

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